信用在美国有多重要?

时间:2019-9-9 作者:bianji005 分享到:

在美国信用有多重要?赴美生子妈妈们也来了解一下吧!无论是去美国生宝宝还是游玩,或者是其他目的,一定要尊重美国的法律法规,要懂礼讲诚信。因为美国是一个非常讲信用的国度,信用分数的高低,直接影响到生活的方方面面,如:银行是否发放个人贷款、贷款利率的高低、房东是否租给你房子、押金多少、银行是否给你办理信用卡、以及信用卡额度的多少等。
有赴美生子美妈说了,我又不准备长期在美国生活只是国待产生宝宝,诚信之类的问题和我无关吧。有教养的样子会更美哦,其实一样有关系的,因为美国可以先看病后付钱、还有维护弱势族群健康品质的社会福利计划(医疗白卡),但是这些福利都需要政府财政支持,而政府的财政收入很大占比来自公民、居民的税收,我们赴美生子家庭没有为美国税收做过贡献,萌生贪图这些福利的想法并付诸实行,即为失信,一旦不好的记录留下,以后签证、移民以及归化必定受影响,大家需谨记。
既然美国的信用如此重要,如果宝爸宝妈准备以后移民美国,早早了解信用的作用想必是有好处的。一同看看美国的信用如何保持并提高吧。
1.信用分数
在美国并不是财政状况好信用就会好。美国会根据信用机构出具的信用报告来衡量一个人的信用是否良好,美国的主要信用机构有三家:Experian ,Equifax和TransUnion。
他们会负责收集每个人的信息生成信用报告,并且用信用分数的形式表现出一个人信用的好坏。信用分数一般在300到850分之间,它的评分由五个部分构成。如下图所示:
Payment History(35%):
也就是还款历史,这是银行最看重的,也是所占比最大的一项。主要包括信用账户的还款记录及逾期还款记录,如多家银行信用卡、百货公司零售卡、分期付款等。如果偿还历史越好,没有逾期还款的记录,对信用分数的提高越有帮助。
Amount you owe(30%):
这里主要包括4个方面,仍需要偿还信用账户的总数量、仍需要偿还的分类账户数量、信用账户的余额、总信用额度的使用率。使用率=信用账户的余额、总信用额度。
使用率越高,信用机构会认为您的风险越高。所以一定要及时还款,降低使用率。使用率最好控制在10%以下,但不宜为零。此外,使用率不仅仅适用于总的额度跟欠款,还适用于每一张信用卡。
所以也应当保证每张卡的使用度在10%以下。这一项需要尽量保持较低的数值,10%以下为最好,但是如果是使用信用卡的话不要把所有卡上的钱全部还光,这样反而不利。
Length of credit history(15%):
信用历史,这里有时会分为最长信用历史和平均信用历史。能够提高信用历史的方式只有时间。总体来说,信用年限越长,信用分数越高。
信用历史一般是从你的第一个信用账户开始算的,所以每个人的第一个信用账户极其重要,而且可以的话一定不要关闭,偶尔拿出来买点小物品,保持活跃度即可。
New credit opened(10%):
在每次需要申请新的信用账户时需要对申请者的信用进行一次查询,在这段时间内开设大量信用账户的人,信用机构会认为风险较高。
因此,信用分数也把新开信用账户数量、新开账户的账户年龄、目前的信用申请数量等列入评分标准中。也就是会产生一个Hard Pull,简称HP。HP一般两年后会被抹掉。
Types of credit you have(10%):
拥有的信用账户的种类和数量。信用账户包括:银行发的信用卡,百货公司或品牌的储存卡,金融公司的分期付款,房贷,车贷等。若有更多机构愿意提供信用账户给您,说明您的信用很好。
2.什么样的信用分数算好
这里以能申请什么样的信用卡为例,我们将分数分了几个段位:
650以下你就不要想申请信用卡了吧,先努力提高信用分数吧。
675的左右的话一般性的卡就可以申请了,前提是你的信用分数的历史要1年以上,有的时候半年也行。
700分以上,基本所有的卡都可以申请了,但是前提是你的信用历史要在1年以上,不然再高的分数银行也不认账。
如果6个月以内你的hard pull太多了的话(>4),银行就会怀疑你的信用记录不好,你的分数再高也没有用。
所以我们一般推荐每半年一下子申请四张卡。由于信用报告是一个月一报,所以银行只会看到你6个月以前有4个hard pull,相对来说会提高你的通过率。
那么为什么一定要建议刚到美国的朋友们尽快申请信用卡呢?因为这是最快提高你信用分数的方式。信用分数反应的是每个人借贷情形的能力。如果没有借贷,那就没有很高的分数。
而信用卡可以积累信用,美国号称是一个“信用至上”的国家,信用在这个国家就像人品一样重要,如果你要买卖房屋、买车、贷款,及参与其他金融、信贷等交易,信用分数的高低起了非常重要的作用。
曾经有朋友买车因为信用记录不好被dealer开出了20%的年利息的贷款,而一些信用完美的人买车时可能会碰到0%的利息。
除此之外,美国的信用卡使用时不需要密码,使用起来很方便,而且被盗刷以后的主要责任人不是持卡人,美国信用卡提供了一系列的优质福利,比如买东西返现,primary的租车保险,飞机延误赔偿,退货延期,酒店积分以及会员,可以适当节省日常生活的开销。
3.申请信用卡
首先,第一张信用卡是为了帮你累计信用历史,并不是为了让你拿到很好的福利。所以,第一张信用卡一定要申请没有年费的信用卡。因为你要长期持有它,不能关卡。如果你把它关了,你的信用历史也就断了。
对于没有信用历史的人, 可以有几种办法,如果是学生的话, 可以根据当地学校的政策试一试各个银行的学生卡;如果是成人的话,在自己开支票账户的银行,例如Bank Of America申请会更加容易一些。
除此之外,最后可以试一试secured credit card,就是自己要先交一定的押金才可以办理信用卡。但是信用卡的使用和其他信用卡一模一样。
除此之外一次不要申请太多信用卡, 申请一轮以后隔几个月再申请, 否则很容易被拒。申请的时候要用你在美国居住的地址,收入可以把奖学金学费之类的收入加进去。有的信用卡还会有额外的条件,要求申请人是公民或有绿卡等。具体的办理方式可以去银行咨询。
4.提高信用小招数
尽量申请更多信用卡,保持卡的活跃
初期开始申请的时候合理的申请频率约为半年,太频繁也不好。申请多张信用卡并不会降低信用分数。一般而言,如果能保持每张信用卡的是用额度与总使用度在1%至10%之间,就可以对信用分数产生积极作用。
不要随便取消信用卡,尤其是越早的卡
尤其是你申请到的第一张信用卡,取消后会减少大量的信用历史。你可以保留它偶尔购买饮料或者零食,保持活跃即可。
考虑分期付款,但要记得按时还款
在需要用到大量金额消费时,可以选择分期付款,并且按时还款,可以每月都为自己积累信用积分。但这必须已经是有一定的信用基础才可以,不然会导致多家信用机构调查您并不高的信用记录,拒绝的同时反而降低信用分数。
合并信用卡账户
在积累一段时间的信用分数后,发现自己的信用卡过多怎么办?这时您可以考虑在总信用不影响的情况下,将同一个信用机构的新卡并入旧卡。这样有利于增加平均持卡年限,间接提升信用分数。
美国的信用制度比国内的要严格很多,信用也广泛应用在生活的方方面面,因此,对于即将准备要去美国生活的朋友们,尽早地建立信用记录,重视日常信用的累积,真的非常重要。


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